手握18万,理财还是买房,这笔账不能糊涂!

发布时间:2017-11-07 13:43:15 来源 第1期说钱

前两天就有个米粉问我:


@Kiki,米米先清楚地告诉你,这种情况下提前还款一点不划算!!

咱们把问题简化一下:Kiki现在手里有18万,他是应该拿来还房贷呢,还是去理财?

从图上的表述可以看出,Kiki同学的贷款利率很低,但由于他说得不太清楚,米米就以公积金贷款利率给他算一算。

1
第一种情况:还房贷

前面还掉的本金和利息,我们不多做考虑。

Kiki剩下的18万房贷,如果继续贷下去,按照目前3.25%的公积金贷款利率,8年后,在等额本息这种方式下总共要还的利息是:24,655.13。


当然,一下子还完房贷后,Kiki就没有还款压力了,这样每个月至少能省下房贷的这一笔钱(2131元)去做理财。

按照5%的收益计算,每个月投资2131元,8年后(96个月后),Kiki能赚到的利息是:

2131×5%÷12×96+2131×5%÷12×95+……+2131×5%÷12×2+2131×5%÷12×1=41341元。

综合之前省下的利息,这种方式总共是赚了:65997元。

2
第二种情况:去理财

如果Kiki把这18万拿来理财,每年的年化收益是5%,这样的话,8年后,能获得的利息是:72,000。

与第一种情况做同样的假设,Kiki每个月结余2131元,只是这笔钱需要用来还房贷,不能再做理财。

对比后可以发现,18万拿来去理财更为合适。

至于5%的收益,这还是非常容易达到的。余额宝目前的是3.9%左右,买银行理财的话,能达到4%以上。

我建议Kiki可以进行一下资产配置。

拿5万元买银行理财,收益能达到4.5%左右;拿5万元做基金定投,连续投8年的话,年化收益能在10%左右;拿出5万块投资P2P,收益也可以在8%~10%之间。

剩下3万的话,可以放在余额宝等货币基金中,做应急用。

这样的配置下,收益妥妥的6.9%。

3
贷款中后期提前还贷意义不大

房贷是按月来计算贷款利息的(首尾两个月按日计息)。按月计息的公式如下:贷款利息=当月剩余贷款本金×贷款月利率。

从公式可以看出,无论是等额本息还是等额本金,刚开始还的利息比重都比较大。

Kiki已经还款4年,还了近半的利息,此时提前还款意义不大。

所以如果大家想提前还贷,米米提供两个数据做参考:

等额本息的话,在没有超过贷款年限三分之一的时候,提前还款比较划算。

等额本金的话,没有超过整体贷款年限四分之一的,可以做一部分提前还款。

4
提前还贷可能需要支付违约金

申请提前还贷,意味着我们交给银行的贷款利息少了,所以有的银行提前还贷是要收取违约金的。

建议Kiki同学一定要先看看自己当初的贷款合同,搞清楚是否有关于违约金的相关规定。

5
目前公积金贷款利率很低

大家可以看一组数据:


不难发现,比起之前,这两年的公积金贷款利率属于一个相对的低位,所以现在用公积金贷款是特别的合适。

如果还有同学是用公积金贷款买的房子,那提前还贷一定要慎重,毕竟这么低的利率,以后可很难找。

责编 林果 总值班 牟勇

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